简七,「简七理财」创始人。2017年,“简七理财”被评为胡润中国最具影响力的财经自媒体。
简七
第12期
让理财更简单,让人生更自由

提问

如果我的积蓄很少,还有必要从现在开始理财么?

引言

我们为什么要理财

你是不是觉得这个问题很简单,理财当然是为了拥有很多很多钱啊!有了钱很多事情都不需要烦恼,就都解决了。

说一个让人惊讶的数据,在美国,90%的中过乐透大奖的人,都在3到5年内重新回到一般的资产水平,甚至更为贫穷。有钱,不代表掌握了对钱的控制力。

哆啦A梦里就有一集说到,大雄在没有钱的世界里依旧过得乱糟糟的,因为他依旧没有办法处理好日常生活中各种人事物的关系。

这是巴菲特的合伙人,查理芒格的一句话。我非常喜欢,因为我们一直坚持理财不是追求数字,更不是一种贪婪的表现。我们在做理财科普的3年中,一直首先强调,理财就是理生活,理财最终需要处理的是财务和我们生活的关系,更自由地追求自己想要的人生。

所以,有钱人不仅仅是拥有很多很多的钱,而且是对人生拥有的掌控和选择权的人。而自由,除了财务保障,还取决于我们是否知道自己的选择到底通向哪个目的地。

理论上的财务自由,可以通计算财务自由率(财务)来衡量,当我们的被动收入覆盖全部支出,我们就获得了财务自由。简单说明一下,被动收入是指,不需要你投入时间、精力的收入,如房租、利息、办税收入等。

而真正的财务自由,除了通过理财技能实现钱生钱,更重要的是物质、欲望和人生追求的平衡。

简七的一位小伙伴YodoSiran曾经在《25岁,送自己一个100W的梦想》中写到:

我所追求的财务自由,并不一定要拥有多少多少万资产,过怎样怎样奢华的生活。而是在我人生的每一个阶段,做这一阶段该做的事情的时候,不会因为钱的原因而变得哑然失色。

比如说:

我该念书的时候,至少没有因为缺钱而上不了大学;

我工作后,需要买房子了,刚好有钱够一套首付款;

然后呢,当我想学驾照买车的时候,我就可以买一辆车;

等我想结婚的时候,也不希望因为没钱而结不了婚;

以后再需要赡养父母,抚养子女,也不至于过得十分拮据,也应该过得滋润过得潇洒;

有足够的时间陪家人,有充沛的精力做自己喜欢做的事。

让目标更SMART

财务自由是理财的终极目标,但更多情况下“我想要达到财务自由”只是表达出了你的一个态度,缺乏可操作性。要让目标更落地,我们需要SMART原则来帮忙。

结合SMART这个经典原则,一个合理的理财目标必须包含5个要素:

1.明确的实现时间点;

2.明确的金额要求;

3.符合我们的能力范围,跳一跳要可以够到;

4. 不同目标又优先级;

5.有一定弹性空间,在实践过程中要顺势调整。

比如,我们在为简七小伙伴做案例分析时,他们有这样一些理财目标。大家有一起动笔试试,别小看这一步。我们往往要花大量的精力与用户沟通,和自己对话,才能找到答案。

开启财富的双引擎

人生钱很难,但钱生钱却很容易。

爱因斯坦把复利称为人类的第八大奇迹。简单来说,和单利不同,计算复利时,本金也在不断增加,不断利滚利。复利计算公式: F=P ×(1+i)^n。 其中 F是终值,P是现值,i是利率,n是计息期数,可用excel中FV函数进行计算。想要利滚利能更多,有3个关键因素:本金更大、时间更长、利率更高。所以,我们的基本原则就是,理财要趁早,并学习提高收益率的合理方法。

如果进一步来探讨这个复利公式,我们就会发现,时间是最大的魔法师——它能让财富呈几何倍数的增长。再结合我们财富增长曲线,我们就会看到随着年龄的增长,人力资本开始走下坡路,而金融资本开始走上坡路。人力资本带来的是主动收入,这是需要通过劳动才能得到的。而金融资本带来的就是被动收入,即使躺着也能把钱给赚了。

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