引言

通往美好生活的理财地图

条条大路通罗马，学习也要讲究方式方法。

刚刚开始接触理财的小伙伴，请先看看通往美好生活的理财地图。有了地图，才能知道自己的位置，更好地前进。我们在网易云课堂上线的《跟简七学理财》，就是用这样一张地图，跟大家一起从财商出发，奔向系统学习，扎实前进。

《跟简七学理财》是我们历时三个月精心筹备的终极理财学习系统构建课程，集合财富认知、理财规划、知识技能、行动方案四大能力维度，以及理财背景/金融环境、储蓄/消费和信贷、风险和保障、住房规划、具体投资、资产配置六大知识板块，精心研发打磨形成的理财学习系统构建综合课程。

大部分人学理财基本上是三个节奏。

首先是财商启蒙，很多人会推荐《穷爸爸富爸爸》和《小狗钱钱》这两本。《穷爸爸富爸爸》有二十几本，其中《财务自由之路》是我比较推荐的，而《小狗钱钱》还有一本升级版叫作《小狗钱钱的爸爸教你实现财富自由》也是我比较推荐的。

接着是理财规划，它是真正帮助我们去打理我们和钱之间的关系。目前市面上比较好的书籍就是金融理财师的教材，不过真的很多。如果你觉得看起来真的很有难度那只能选择我们的课程了。

最后就是每个投资品类。如果是股票类那我建议你一定要去读一读像《聪明的投资者》《证券投资》这样一些最基本的大部头，基金类可以去读读《解读基金》《买基金为自己加薪》这样一些书籍，来帮助我们理解不同的投资品类的投资逻辑。

开启理财的四大账户

开始理财时，请先设立四大账户：应急账户、防守账户、保值账户、增值账户。

1、应急账户

先来说说第一个账户——应急账户。应急账户应该首先准备3-6个月的日常生活费，而3个月内预计会用到的钱也应该纳入应急账户管理。

一般来说，方便支取、安全低风险是应急准备金最重要的特征，收益倒是其次，所以货币基金是很不错的选择。当然，如果要求立马可取，活期存款更为适合的。

2、防守账户

再来说说第二个账户——防守账户。大家有没有想过，无论我们买不买保险，其实我们每个人至少都有一份保险。差别只是在发生风险时，这个风险是由家人承担，还是由保险公司赔付。

所以，我们觉得除了社保之外，商业保险是很有价值的，最重要的价值就是，用可控的费用支出，去转移难以承受的风险。

不过我们都知道国内保险的风评很差，主要原因还是一些素质不高的保险推销人员造成的。但是，这更说明我们需要自己了解更多基础知识来保障自己，而不是拒绝合理的保障配置。

对于我们年轻人来说，往往是家庭重要的收入来源；同时越年轻，寿险重疾险的保费越便宜，所以其实我们正处在最适合购买保险的年龄。

一般来说，我们最需要的保险标配是意外险+重疾险+寿险。而保费和保额，也应该遵循量力而行的原则，一个简单的判断原则是双十原则：年保费不要超过收入的10%，保额应该大于年收入的10倍。

当然，保险的基础知识也比较多，今天无法一次讲完，有兴趣的朋友欢迎来看看我们的电子书《第一次买保险就买对》。

3、保值账户和增值账户

接下来，我们说说保值增值两大账户，如何钱生钱主要就看这两大账户啦。

我们把市面上常见的投资渠道，按照风险进行了排列。相对而言，风险较低的产品比较适合放在保值账户中，风险较高的产品比较适合放在增值账户中。

另外，对于增值账户，我们还有一份独门秘籍——极简投资。每年只要60分钟就能在长期投资中获得不错的收益，历史数据显示，过去10年的年化收益超过10%。

简单来说，你只需要按照一定比例，配置几种表现尽可能不相关的债权类和股权类产品，然后每年固定一天将比例调整回初始比例，你的投资就完成了。

表中是我们认为比较适合普通投资人的极简投资组合，产品之间不相关性比较好。

资产配置大师伯恩斯坦在《有效资产配置》一书用美国过去300多年数据进行了测算，这个方法依旧非常有效。

更多相关内容，大家可以扫一扫屏幕上的二维码，获得更多说明。

在买银行理财、基金、开创业板等之前，我们往往会被要求做一些理财测试。这些测试题从十几道到几十道不等，最后以判定你为一种风险偏好的投资者为主，比如保守型、稳健性、平衡性、激进型等等。

如果你的风险类型按照规定能够购买你想买的产品，就OK啦。所以这一类测试实际上然并卵。

各种投资品类的赚钱逻辑

在盘点工具之前，我首先想问大家一个问题，你知道为什么我们通过投资可以获得回报吗？

简单说来，我们投资获取回报，来自于价值的创造。

我们都知道，如果我们把钱借给一家公司，去发展业务，未来公司盈利，赚了更多的钱，就可以回报给我们利息；

如果我们购买一家上市公司的股票，这家公司未来有很好的盈利和发展，股价上涨，同时向股东发放红利，我们就可以通过分红，或者以更高的价格卖出股票来获利。

但无论我们是借钱出去，还是买股票，我们的回报背后，需要有一定的价值创造来支撑。

如果一家公司借了钱，或者从股市上融了资，但是没有创造出来价值，而是直接把钱花掉了，那么他有可能无法偿还我们的借款，而公司的价值下降，也会导致我们手上的股票价格下降。没有价值创造支持的收益来源，就是无源之水。

比如大家看到的很多互助项目，你投入10000，不到一个月就让你赚3000，30%的月息、也就是超过300%的年化收益，多恐怖。

大家知道现在开公司的利润率超过10%已经是很不错的业绩了，什么样的借款人能承受超过300%的资金成本呢？这种明显高于正常水平的项目，都是骗局，是博傻的游戏，看谁来接最后一棒。

而常见的投资品，根据赚钱的方法不同，可以分为四大类：

- 现金类投资，比如我们常见的货币基金、银行的定期存单、国债逆回购；

- 债权投资，比如不少人可能都在投资的P2P，国债、企业债等等；

- 权益类投资，比如股权、股票等；

- 商品实物类投资，比如黄金、石油、大豆，等等；

学过画画的同学知道，色彩学里有三原色，其他很多颜色都是由它们以不同比例混合而成的。而投资中，我们可以把现金类、债权类、股权类和商品实物类看成是投资四原色，其他很多资产都是以不同的比例投到这几个品类中。

比如低风险的银行理财，大多由部分现金类和债权类资产组成，保险理财可能是部分债权部分股权的配搭，股票型指数基金则是按照一定标准和比例投资股票。

随着金融市场的发展，市场上也衍生出了很多新的复杂的产品。它们太复杂以至于我们很难直接看清楚背后的投资赚钱逻辑，这部分的产品，我建议大家如果不能清楚的了解它赚钱的逻辑，不要去投资。

构建适合自己的投资体系

注意，图中的预期年化收益是从长期来看的。越往上，收益越不确定，单独年份的亏损概率和亏损程度也越大哦~

当你发觉自己在沿着这个投资技能进阶金字塔往上走的时候，就可以自由使用所属级别之下的各种品类打造自己的资产配置体系了。

看完这篇文章，你是不是更了解自己的财务状况和投资能力在哪里，以及如何提升了呢？

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